1주택자 주택담보대출 한도와 소득 기준

1주택자 주택담보대출 한도는 LTV·DTI·DSR 기준에 따라 달라집니다. 대출 가능 조건과 연소득별 한도를 자세히 알려드립니다.

1. 1주택자 주택담보대출 가능 여부

1주택자는 일정 조건을 충족하면 주택담보대출 이용이 가능합니다.
다만, 무주택자와 달리 투기지역 여부 또는 보유 주택 가격, 소득 조건 등에 따라 제한이 걸릴 수 있어 주의가 필요합니다.

특히, 규제지역(서울, 수도권 일부 등) 내 1주택자의 경우 신규 주택 구입 목적 대출은 사실상 제한됩니다.

1주택자의 대출 가능 금액은 기본적으로 다음 세 가지 비율로 산정됩니다.

※ 2025년 현재, DSR은 총 대출금액이 1억원을 초과할 경우 무조건 적용됩니다.
고소득자라도 DSR을 넘기면 대출 한도는 자동 축소됩니다.

다음은 연소득과 지역 조건에 따라 실제 가능한 대출 한도를 예시로 정리한 내용입니다.

연소득	지역	예상 LTV	DSR 기준 한도	최종 대출 가능 금액
4,000만 원	비규제지역	70%	약 2.4억 원	약 2.4억 원
5,000만 원	조정지역	50%	약 2.8억 원	약 2.5억 원 내외
6,000만 원	투기과열지구	40%	약 3.2억 원	약 2.4억 원

※ 위 금액은 신용점수 800점 이상, 기타 부채 없음 기준입니다.

1주택자는 다음과 같은 상황에서는 대출 승인이 가능합니다.

다만, 투기지역 내 고가주택(9억 초과) 보유자는 실질적으로 대출이 매우 어려워집니다.

주택담보대출 심사 시, 소득 증빙 방식에 따라 대출 한도가 크게 달라집니다.

최근에는 금융기관에서 건강보험료 납부 이력, 국민연금 납부 기록도 DSR 심사에 적극 활용하고 있어, 증빙이 어렵다면 보완 서류가 필수입니다.

2025년 현재 주요 은행별 대출 조건은 아래와 같습니다. (1주택자 기준)

은행명	최대 LTV	최저 금리(연)	대출 기간
국민은행	50%	3.45%	최장 35년
신한은행	50%	3.38%	최장 30년
하나은행	50%	3.52%	최장 30년
우리은행	50%	3.49%	최장 35년

※ 고정형·혼합형 상품 기준. 변동금리는 추가 심사 필요.

대출 이후 일정 기간 내 상환하면 중도상환 수수료가 부과됩니다.
보통 3년 이내에는 약 1.0~1.5%의 위약금이 존재합니다.

단, 다음의 경우 수수료가 감면되거나 면제됩니다.

※ 금리 인하 요구권은 1년에 2회까지 신청 가능하며, 실적 있는 직장인이나 고소득자의 경우 적용률이 높습니다.

Q. 1주택자도 무조건 주담대 가능한가요?
아닙니다. 투기지역에 거주하거나 고가주택을 보유 중인 경우, 목적이 명확하지 않으면 불가할 수 있습니다.

Q. 전세 퇴거자금 명목으로는 대출이 쉬운가요?
네. 실제 임차인 계약 해지 사실을 증명하면 대출 가능성이 높습니다.

Q. 공동명의로 주담대를 받을 수 있나요?
배우자가 무주택자이거나 소득이 합산 가능한 경우, 일부 은행에서는 승인됩니다.

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